[Va aquí la colaboración de la economista Giovanna Aguilar, del Departamento de Economía de la Universidad Católica.]
Por Giovanna Aguilar Andía
Esta semana dos noticias han llamado la atención sobre las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) y las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) y en general diríamos, que la atención ha sido puesta sobre el segmento especializado en microfinanzas del sistema financiero peruano.
La primera fue la publicación de una noticia en el Diario Gestión el lunes 25 de mayo que deslizaba la posibilidad de que las CMAC y CRAC estuvieran siendo canales a través de los cuales se está lavando dinero.
El desarrollo de la noticia levantaba una acusación sin fundamentos sólidos o mejor dicho sin pruebas contundentes, sobre una supuesta vinculación de estos intermediarios financieros con el lavado de dinero.
La procuradora antidrogas Sonia Medina afirmaba:
“Para nosotros resulta a veces irónico que las cajas rurales y municipales, no estén controladas por ningún lado. Al menos que yo conozca, no hay reporte de algún caso que haya reportado una de estas instituciones”.
Joel Siancas, Director de la Federación de Cajas Municipales y Rurales se encargó de responder rápidamente a las afirmaciones de la procuradora, demostrando el total desconocimiento de esta funcionaria pública. Ya que como bien se sabe, las CMAC y CRAC son reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) de la misma manera que los bancos y otros intermediarios financieros formales. Estas entidades financieras están obligadas presentar informes periódicos de su gestión al ente regulador entre los cuales está el reporte de operaciones sospechosas a la Unidad de Inteligencia Financiera de la SBS, la que se encarga de evaluarlas y decidir si éstas son denunciadas.
La segunda noticia fue la que se difundió hoy en un medio local, que anunciaba un Diálogo sobre Las Microfinanzas, evento convocado por el Consorcio de Investigación Económica y Social (CIES) en el que participaría el presidente Alan García, algunos ministros, funcionarios públicos y obviamente investigadores del CIES. La reunión se desarrolló según consta en el anuncio, en la Sala del Consejo de Ministros del Palacio de Gobierno.
Algunos comentarios:
– Las pobremente fundamentadas declaraciones de la Procuradora tienen aroma a desprestigio de un conjunto de entidades financieras que en los últimos años han logrado una notable expansión de los servicios financieros (principalmente crédito y ahorro) hacia segmentos de la población no atendidos por la banca comercial, específicamente pequeñas y microempresas, pequeños negocios y hogares de ingresos medios y bajos.
Con el desarrollo de las microfinanzas estos grupos están teniendo acceso a recursos financieros que antes no tenían y con ello, estarían teniendo la posibilidad de aprovechar oportunidades económicas de despegue y crecimiento con la consiguiente mejora en su bienestar. En tal sentido, la expansión microfinanciera ha mejorado la intermediación financiera haciendo posible una mejor asignación de recursos en la economía, abriendo por tanto la posibilidad de crecimiento de los agentes económicos menos atractivos para la banca comercial.
Una mirada a la información estadística sobre el crédito y ahorro del sistema financiero nos revela la importancia que vienen adquiriendo las instituciones microfinancieras (IMF) (CMAC, CRAC y Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa (EDPYME)) en la expansión de la actividad financiera en el país. En efecto, la oferta de crédito de las IMF ha pasado de representar el 3% del total de créditos del sistema financiero en el 2001, a 8% del total en el 2008. Si incluyéramos en el conjunto de IMF los bancos especializados en microfinanzas como son el Banco del Trabajo y Mibanco, estos porcentajes serían aun mayores. Y en relación a su participación en el total de captaciones, también encontramos que las IMF han logrado mayor participación en la oferta de servicios de ahorro, ofreciendo mejores tasas de interés a los ahorristas.
Pero donde las IMF han tenido un gran e importante protagonismo es en la oferta de créditos a las microempresas (los llamados créditos MES). Lo oferta de créditos MES de las IMF representó el año pasado el 42% de la cartera MES total del sistema. Por tanto, en este tipo de colocaciones las IMF vienen disputado a la banca comercial el liderazgo con importantes logros. Lo interesante de las IMF es que han podido atender a una creciente demanda de crédito de parte de microempresas con gran éxito si se tiene en cuenta el alto riesgo que estos agentes involucran para los intermediarios financieros dada su condición de informalidad, la ausencia de historiales crediticios, actividades económicas riesgosas, etc. No es sorprendente entonces, que algunos bancos comerciales hayan empezado una agresiva incursión en esta modalidad de crédito siguiendo las tecnologías de crédito usadas por las IMF.
Para seguir mostrando que las IMF han cumplido bien su tarea de expandir el acceso a los servicios financieros sobre todo a nivel regiones, hay que mencionar que entre el 2001 y el 2008 el número total de sus oficinas pasó de 268 a 838. En regiones pobres como Huancavelica, San Martín, Amazonas las IMF tienen un mayor número de agencias que los bancos comerciales.
– Si algo hay que decir de las IMF es que están dinamizando las finanzas en el país, ampliando el acceso de más peruanos al crédito, generando mayor competencia en la industria financiera y con ello mejorando las condiciones para los usuarios. Y estos logros los están consiguiendo en base a esfuerzo y trabajo, cumpliendo con la regulación que implica la actividad financiera formal como lo hacen los bancos y cualquier otro intermediario formal.
En lugar de comentarios como los de emitidos por la Procuradora, que no contribuyen en nada a mejorar las expectativas de los agentes en medio de los efectos adversos que ya está generando la crisis financiera internacional en nuestra economía nacional y que más bien nos llevarían a pensar que hay una mala intención tras ellos, lo que se requiere son propuestas serias para fortalecer las microfinanzas en el país, mejorar la gestión de los operadores microfinancieros , mejorar la regulación de la actividad financiera en general con el objetivo último de ampliar la frontera de acceso a las finanzas de manera eficiente.
– Sobre la reunión en Palacio de Gobierno no hay más información sobre los puntos tratados o propuestas elaboradas. En todo caso, no está demás preguntarse ¿qué será que se viene planificando para las IMF a través de estas “movidas” mediáticas y palaciegas?. Habrá que estar atentos a las novedades…
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27-05-2009 - 13:37
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